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保單停賣趕快買?

最近無論是報章、媒體、雜誌,都在高喊同一個話題:「保險商品即將停賣,要買要快」。甚至於所有的保險業大軍人馬,亦是人手一份報紙上的新聞剪報以為佐證。

國人愈來愈長壽、市場利率處於低水準,因此金管會公佈了新的準備金提存利率、「第五回合壽險生命表」、「第二回合年金生命表」。保險公司的大部份保單費率得要重新估算,導致數十種保險商品將停售,停售規模堪稱空前。

只是保險商品的購買真已到了病急亂投醫的地步,不買不行?

答案是對的,應該快點買,因為:

1.中油預告下週的汽油價格每公升要漲3元,今天的加油站不排長龍才怪。同樣的,今天可以花較低價格買到的保單,當然不要拖到停賣後再去買較貴的保單。

2.在1/1至6/30出生的人,如果原打算要在下半年買保險,那麼提早在現在買,可省不少保費。因為保險費大都因「保險年齡」不同而有不同費率,原則上是年紀愈大,繳得保費愈高。而「保險年齡」的計算並非以自然年紀計算,而是以「滿半年多一歲」方式計算,例如剛新生兒剛出生時是0歲,在其滿半年又多一天時,就變成了1歲。

重要的是此保費的節省並非只在這一次,因為保險費的費率大都以首年保費為基礎的「平準型保費」,亦即以後每年繳的保費仍是以當初購買的保費費率來繳納,因此一開始買便宜,代表以後就是繳較便宜的保費。

3.保障不足的人趁機補足保障。雖然目前國人投保率已超過200%,但審視自身的保障範圍後,會發現在壽險保額嚴重不足、醫療保障不夠全面、退休養老規劃欠缺等問題。趁此保單停賣的熱潮,將有更多諮詢的機會,讓保障一次補足。

答案也是不對的,不應該快點買,因為:

1.即使中油預告下週的汽油價格每公升要漲3元,但對於捷運族、公車族而言,於我何關?因此切莫因貪便宜而買了自己並不需要的保險。

2.不僅不要加買保單,甚至要砍掉已有的保單。因為許多人在資訊不對稱之下買了不合適的保單、有人在人情壓力下買了超出自己能力負擔的保單,依據中華民國人壽保險商業同業公會「人身保險投保指南」建議,每年所繳納的保險費,以個人或家庭每年可支配所得(所得減除各種稅捐後的餘額)的10%為宜。不過這10%的預算建議並不包含儲蓄險,而是單純以保障型壽險、意外險、醫療險的總和計算,倘若超過10%,那麼未來繳不起的保單可能性高,保單也就要被迫中止,除了壽險有些保單價值外(但都遠低於所繳的總保費),其他意外險及醫療險等,其過去繳的保費並沒有累積價值,就形成了浪費。
3.未來利率雖然降低,但因為採用「第五回合壽險生命表」,因此對於純保障型壽險,保費反而是降低的。所以若是為了家庭責任而需提高壽險保障,購買的商品可能終身壽險、定期壽險、投資型保險,那麼等新商品出爐再來購買,反而是較聰明的選擇。

過去以來,只要保險公司喊出保單要停賣,這些公司的業績在短期肯定都是一飛沖天;但對於社會大眾而言,有必要跟著隨之起舞嗎?手機大廠Nokia有句名言:「科技始終來自於人性」;但在保險業,應該是「保險始終來自於需求」。保單不能隨便買,錢也不能隨便花,確定個人保險需求,量身定做,才會有買無悔。

黃 仁典

現職:「賀柏企管顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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