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從教育金需求看保險

國人生育率愈來愈低,但養育子女的費用卻愈來愈高,從幼稚園到大學的學費愈來愈貴。父母們都惟恐孩子輸在人生的起跑點上,無時無刻都竭盡所能地提供孩子最好的受教機會。但是再多的愛也抵不上現實的經濟壓力。所以及早認知教育孩子所需的經費,搭配良好的理財規劃,未來才能夠讓孩子在求學的道路上通行無阻,安心探索知識的顛峰!

根據行政院主計處統計,去年大學學雜費佔家庭可支配所得百分比,公立大學為19.98%,私校為36.40%,而一個孩子從出生到大學畢業的所有花費,占了家庭總所得的21%。如果在國內就讀,從公立幼稚園一路讀到到國立大學,保守估計至少要準備130萬的教育金。如果孩子每個階段皆就讀私立學校,再出國深造,至少也要600到800萬。

家中如果有兩個孩子,費用將再乘以兩倍,這麼龐大的經費,絕對不是一般家庭所能負擔的起。因此,子女教育金的籌措,有必要提早起步,甚至與存退休金一樣重要,建議父母親可運用專為孩子設計的兒童保單來預備教育金,而且要及早規劃、定期定額,讓時間累積產生複利效果,以長期攤平成本、分散風險功效。

事實上,教育金的計算方式與其他理財目標需求(例如,旅遊、購車、買屋、結婚)類似,也都是先設一個理財目標,再依據現有準備金,透過財務需求分析的方式,找出最佳解決方案。

計算教育金需求公式:

1.  確認投資目標:1,000,000元

2.  投資年期:10年

3.  列出現有準備金:

A:大筆準備金:200,000元

定存報酬率:2%

B:已有的銀行定期定額投資(每月):3,000元

預估報酬率:5%

4.  試算出缺口 = 522,391元

5.  現在要準備的方式:(預估報酬率8%)

單筆投資:241,968元

或:定期定額:3,005元/月

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提升報酬可以降低準備金額,只是如何找到較高報酬的投資工具?

對保險從業人員來說,當然是儘量引導至相對穩健又可達成目標的「投資型保險」。

黃 仁典

現職:「賀柏企管顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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