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從退休金需求看保險

美國著名的電視影集「慾望城市」,具體而微地描寫四名紐約時尚女子,如何面對社會對單身生活的種種質疑和挑戰。其中對金錢規劃缺乏概念,恐怕是單身族群最忽略的一環。
有一幕,主角凱莉和男友艾登分手時,艾登希望她買回為了結婚而共同買來的公寓,而一向不理財的凱莉這才發現,自己常花三、四萬元買名牌包或鞋子,但卻連房子的頭期款都付不出來。凱莉35歲才發現金錢的重要,但有更多的人,無論是單身族或是已婚族,恐怕要等到屆臨退休,才開始有理財的概念。
年輕的不婚族雖然可以不用負擔家計,不需準備昂貴的子女教養金,但是往往因為缺乏具體的目標,反而忽略了儲蓄的重要性,在隨意消費的情況下,把自己的退休金給花完了。
每天飯後的拿鐵咖啡、跨行提款或轉帳的手續費、以生日或節慶為理由的消費等,這些加起來,就是可怕的「拿鐵因子」。(註:「拿鐵因子」(Latte Factorâ)一詞是由大衛‧巴哈(David Bach)所創,意指「無謂的開銷」。)
以30歲的上班族為例,雖然享受不用負擔家計的單身生活,每天可以在飯後來一杯拿鐵咖啡,享受悠閒的下午時光;每週購買一兩本八卦雜誌消磨時間;捨棄便宜公車捷運而習慣以計程車代步等;這些看似微小的支出,其實背後付出的代價不少。如果將這些「拿鐵因子」的錢節省下來,為自己規劃未來的退休,前後的差異卻是相當驚人。

拿鐵因子 V.S. 退休規劃 (以投資6%年報酬率計算)

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了解退休需求的觀念問題後,接下來就是退休需求的計算,同樣的,揚棄複雜的分析系統,加入話術說明:

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◎ 解決方案
若能找到8%投資工具報酬率的產品是最合適,但現在投資工具例如:定存、儲蓄險、分紅保單等,顯然都無法達成8%的年化報酬率。
解決方案如下:

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對保險從業人員來說,當然是儘量引導至相對穩健又可達成目標的「投資型保險」囉!

黃 仁典

現職:「賀柏企管顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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