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醫療險漫談

要買保險的原因很多,可能是擔心活得太短,需要給家人保障;可能是擔心活得太長,考慮老年退休問題;亦可能是擔心活得太慘,考慮的是萬一生病所帶來的風險。

家庭保障與老年退休養老金容易計算出其額度,但對於因為疾病所帶來的財務漏洞卻不易計算,尤其是會發生什麼樣的疾病與醫療行為,更是無法預知。全民健保開辦後,雖然大大減輕了每個人在醫療費用的負擔,但也包含眾多不給付項目,加上若想要提升醫療品質,這些都得自掏腰包。

因此保險公司推出非常多種類的醫療保險,以滿足不同需求的保戶,簡列如下:

1.一般住院醫療險:這是最普遍的醫療險,一旦因為意外傷害或疾病而住院,即可予以理賠給付。而理賠方式一般是實支實付型,即根據實際支出的收據理賠,或根據住院天數理賠固定金額。

2.住院日額型醫療險:一旦因為意外傷害或疾病而住院,根據住院天數而理賠固定金額。

3.防癌險:因為罹患癌症險而給付的各種相關費用,包含初次診斷保險金、住院金、治療過程保險金、療養保險金,甚至因而死亡的給付金等。

4.手術型保險:當因為意外或疾病而需要動手術時,針對手術行為依部位做定額(或倍數)的理賠。

5.重大疾病險:當罹患保單條款所定義的「重大疾病」時,一次性給付保險金。(注意:此「重大疾病」與健保定義的「重大傷病」是不一樣的)

6.長期看護險:當保戶符合長期看護狀態時,給予在「聘請看護」、「購買相關醫療器材輔具」、「日常生活用品支出」等費用上的補助。

7.意外醫療險:因為意外事故導致的醫療費用,無論門診或住院,給予保險金給付。一般是採實支實付型的理賠方式。

8.意外手術險:因為意外事故而需要動手術時,針對手術行為依部位做定額(或倍數)的理賠。

9.失能險:因意外或疾病,導致無法工作(依保單條款定義,與勞保失能給付標準不同)時,按月給付定額保險金,以彌補因無法工作導致收入的短缺。

 

就保險保障時間來區分,可分為終身與定期的方式。

就保險契約而言,分為主險(即可以單獨購買)與附約(只能搭配在其他主約上)。

而為了市場的競爭,醫療險種類也出現「混搭型」,例如,醫療險結合保障型壽險或還本型壽險;或是不同醫療險組合成多合一的醫療險。

 

面對這麼多的醫療險,一般人要如何抉擇?到底什麼樣的醫療保險是最好的?

 

事實上,這並沒有一個標準答案,要考慮不同因素:

1.個人需求:現在有沒有醫療險?個人就醫習慣為何?個人財務狀況?

2.個人健康狀況:目前是健康體還是已有病在身?

3.家庭病史如何:家族中是否有遺傳性疾病?

 

無論如何,就購買順序來看,仍然建議先擁有「住院醫療險」,因其涵蓋範圍最廣,較不會有保障的死角,至少不會因為只買防癌險,卻都因心血管疾病住院,所買的防癌險就無法發揮功效。

 

只是很可惜的是,台灣現階段的「住院醫療險」不知是費用率或是理賠率的原因,導致保費節節上升,造成很多人是買了保險,但大都只繳少少保險費買個「心安」,保障額度不高,也就發揮不了太大的財務損害填補功能。

 

家中有汽車的人都了解,當新車剛買時,會有一些汽車保險選項,其中「車體損失險」就有多種選擇,尤其是「自負額(註)」與保費間的差異,舉例如下表:

以2000CC 車價約 85萬, 投保車體損失險乙式為例
保額 自負額 保費
71萬 無自負額 41,447
71萬 3,000/5,000/7,000(註1) 35,684
71萬 5,000/8,000/10,000 31,790
71萬 10,000 23,058
71萬 30,000 7,758
註1:首次出險自負額3,000元; 第2次出險自負額5,000元; 第三次出險7,000元

 

「自負額」是一個非常好的設計,對保險公司而言,可以掌控損失率與損失幅度,亦可降低道德風險;對保戶而言,保費則是顯著降低,應是雙贏的優質保險。

只可惜台灣的醫療保險中,除了早期安泰人壽有推出「自負額」型的醫療險(現已停賣)外,現在似乎沒有公司有再推出「自負額」型的醫療險,真心期待再有保險公司能再推出「自負額」型保險。(在產險中是有自負額型的寵物醫療險;即寵物生病到動物醫院看診,該次醫療單據金額扣除各項飼主必須自行負擔的自負額後,才是理賠金額。)

 

誰都不願意自己遭遇到不幸的事情,大家都希望自己的生活永遠幸福美滿;只是人生會發生哪些狀況其實是無法事前預知的。而我們既然不能絕對防止這些事故發生,至少希望這些事故造成的損失達到最小,也不要因為事故發生而讓生活陷於困境。此時保險就可發揮最大的功效。

疾病不可怕,可怕的是因治療而產生的鉅大花費。因此好好規劃醫療保險,不僅為自己,亦可讓家人心安,保障家庭經濟。

 

註: 「自負額」,在保險業務上,指被保險人發生事故時,被保險人必須自行負擔的金額。保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。設定自負額的目的在於減少不必要的小額賠款,降低保險公司理賠成本,也因而降低保費,有效的減輕被保險人的負擔。

 

黃 仁典

現職:「賀柏企管顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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