地震險是什麼？

目前國內住家財產可以投保的地震險種類包含「基本地震險」、「輕損地震險」、「超額地震險」、「擴大型地震險」等項目，均可根據自身需求與預算，做最適當的地震險規劃。

「基本地震險」是特別針對「建築物」遭受地震引起的重大損失設計，而且是要地震造成房屋到達全倒的程度才可以理賠。由於是政策推動的標準保單，每家產險公司的保單條款與費率完全一致，以建築物保險金額120萬元與臨時住宿費用18萬元保額計，1年期保險費為1,350元。

由於「基本地震險」的保障僅限巨大地震損失才理賠，且理賠項目僅限建築物本身，並不包含動產，為彌補保障缺口並提供更為實用的地震險保障，目前已有一些新式居家險保障項目包含「輕損地震險」，針對一般地震造成不動產與動產的中小型損失提供保障以理賠給付最高30萬元的保單為例，1年期保險費不到1,000元。

此外，「基本地震險」建築物保險金額最高僅120萬元，相較一般30至50坪住宅造價約為200至400萬，基本地震險無法提供足額保障，因此屋主亦可幫建築物再增額投保「超額地震險」，提高基本地震的保障額度。

倘若需要同時具備「輕損地震險」與「超額地震險」的保障功能，則可直接投保「擴大型地震險」。然而「擴大型地震險」投保較為複雜，保額設定不當，可能造成理賠折減，而其費率計算亦較複雜，需依不動產與動產項目、住家地區、建築物等級不同來計算，因此保費更高。

「基本地震險」夠嗎？

一般人可能以為，保了地震險，地震一來就不怕房屋受損，其實地震險的最高保額僅120萬元，每年保費固定為1,350元，也就是說，如果發生地震後房屋符合理賠標準，不論是豪宅還是小套房，最多都只能拿到120萬元的理賠金。

另外，除非房貸戶已把貸款付清，否則這筆保險公司提供的理賠金，第一順位的受益人為銀行，第二順位才是房貸戶。

舉例來說，如果房貸戶還有300萬元房貸，之後發生地震符合理賠標準，獲得120萬理賠金，這筆理賠金必須以銀行六成、保戶四成的比例分配，也就是要先拿72萬元償還銀行房貸，還後剩餘的228萬元房貸，房貸戶還是必須按期攤還，不過通常銀行會提供較寬鬆的還款條件，如期數不變，房貸戶每月的還款金額就可以下降。

因此「基本地震險」理賠金120萬元，顯然是不足夠的，所以許多保險公司再推出各種地震險方案，供民眾有更多選擇。

地震險保費降

金管會表示，從98年4月1日起，住宅地震基本保險將正式調降費率，從現行保險費一年期1,459元、降至1,350元，降幅約7.47%，預估全國約有204萬保戶受惠。

金管會保險局指出，住宅地震險保費調降，主要是由於該項保險投保戶數逐漸增加，且降價有助提升民眾投保誘因，因此，經過成本效益精算後，決定調降費率；從98年4月1日起，調降至一年期為1,350元，保額為每一保險標的物按保險金額120萬元計算，如果金額低於120萬元者，按比例計算。

根據保險局最新統計，我國投保住宅地震保險的戶數，截至98年2月底達204萬戶，投保率達26%，成長相當快速，鑑於此保險制度具政策目的，除財產保險業依法應予承保外，保險費依法採全國單一費率。

台灣住宅地震保險投保率已達24.6%，雖相較九二一大地震時投保率僅千分之2大幅成長，但與國外動輒投保率達40%至50%，紐西蘭投保率甚至達80%以上，幾乎有房子就會投保，國內主動投保率偏低，將持續強化民眾風險管理觀念。

地震險Q&A

地震基本保險的保險費為多少？
地震基本保險採全國單一費率，保險金額為新台幣120萬元，每年保險費新台幣1,350元。

地震基本保險的保險範圍為何？
一、承保地震震動，或地震引起的火災及爆炸，或地震引起的地層下陷、滑動、開裂、決口造成房屋『全損』的損失，每戶賠償最高額度以保險金額為限，且不得超過新台幣120萬元。
二、臨時住宿費用，每戶補償新台幣18萬元。

住宅地震保險為何只採全損理賠？
行政院金融監督管理委員會表示，為簡化理賠程序，且在最短時間內完成保險理賠使受災民眾迅速獲得經濟援助，並降低理賠所需費用以降低保險費，因此，住宅地震基本保險理賠採全損理賠基礎。

住宅地震基本保險理賠是多少？
住宅地震基本保險理賠採全損理賠基礎，每戶最高可獲得新台幣120萬元補償，另外，給付臨時住宿費用18萬元，被保險人無須負擔自負額，理賠以現金給付方式處理，保險公司可不辦理實地查勘，損失認定依據全損證明辦理。

何謂房屋全損？
所謂全損是指經政府機關或專門建築、結構、土木及大地等技師公會出具證明鑑定或經合格之評估人員評定為不堪居住必須拆除重建、或非經修建不能居住且修復費用為重建費用50%以上者。 不過，如果是部分損失者，是否可理賠？保險業者表示，如果是地震所造成的「部份損失」，民眾可自行向保險公司購買擴大型地震險，而擴大型地震險屬於火險附加險。

遇有地震發生房屋毀損，如何向保險公司申請理賠？
一、被保險人應在知悉後五日內通知保險公司。
二、檢具賠償申請書等相關文件向保險公司提出賠償申請。

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什麼是居家險？

舉例來說就是當火災發生時，如果您有投保火險，那麼只有保障“建築物”本身因火災而導致的毀損，至於建築物內的傢具、家電、衣物等“動產”，以及家庭成員的人身安全，則沒有在保障範圍內，必需投保居家險，才不會讓自己辛苦一輩子的積蓄，在一場天災人禍中化為烏有！

根據產險公會的統計，在火災事故中，“動產”損失的金額是建築物的5倍，也就是說，火災中受損最嚴重的是動產，其次是人員傷亡，最後才是損及建築物。因為目前多是鋼筋水泥建築，除非燒個3天3夜，才有可能達到建築物全損的理賠標準。

而且房貸戶投保的住宅火險，理賠對象第一順位是擁有房屋債權的銀行，而不是受災戶。至於強制性的地震基本險，債權銀行也是先拿走理賠金額的6成，其餘4成才是給受災戶，做為重建家園的基金。因此，基本的住宅火險與地震險，都很難彌補住戶的財產損失。

因此投保居家險守護您的家園，針對住家常碰颱風、火災、地震…等災害、意外給予房屋、動產保障。

居家險如何規劃？

消費者在進行居家保險規劃時，可以從以下的3個角度評估：

1.保額是否足以填補損失？
火險保額是依照產險公會制訂的「台灣地區住宅類建築造價表」來計算，以台北市12層樓30坪住宅為例，每坪的統一造價為7萬元，因此保額為：30坪×7萬元＝210萬元。還可以加上裝潢成本，目前一般的裝潢行情價為每坪2萬元，則可以再增加60萬元的保額，也就是規畫保額為270萬元。如果是豪宅或是頂級裝潢，屋主可與保險公司另行協議裝潢費用的計算方法。

2.保額是否太高或是保障項目不需要？
火險的建築物保額計算，只需要估算建築物的本身價值，並不需要把土地價值納入。因為建築物會燒壞、土地燒不壞。此外，高樓層或是地勢較高的住宅，就不需要投保颱風險或洪水險，因為發生的機率很低。

3.對於家人會面臨的潛在風險是否評估完整？
很多人對於居家險的概念只想到要保障自己的建築物和動產，常常忽略了家人的安全，還有一旦發生災難若不幸波及別人，必須負起的賠償責任。因此第三人意外責任險，也應列入考慮。

套餐型居家險大小意外通通保

住家面臨的風險除了火災、地震之外，還有颱風、竊盜、電擊、人員意外跌倒等。這些意外事故雖然可以透過單一保險獲得保障，例如颱風險、竊盜險、家庭傷害險等，但是這些單一產險如果都要個別投保，加總起來的保費也相當可觀。 因此，產險業者便將上述的個別險種，組合成為套裝式的「居家綜合險」，1張保單就可以享有多重保障，保費也較便宜。 居家綜合險的保障內容，各家產險公司的包裝方式不同，涵蓋的項目琳瑯滿目，但是基本上至少包含三大類保險：（1）財產保險、（2）傷害保險、（3）責任保險。

（1）財產保險
財產保險保障的事故包括火災、地震、竊盜、颱風等，還有因為這些事故發生後，各種可能需要的災後補助，例如臨時住宿費用、搬遷補償費用、災後清理費，或是臨時生活補助費等。

（2）傷害保險
傷害保險則指家庭成員傷害險，保障對象是家人。當家人於住家內因意外事故導致死亡、殘廢或受傷需住院治療，都在保障範圍內。而且家庭傷害險的被保險人是以家庭為單位，配偶與子女都可涵蓋在內。特別值得一提的是，家庭傷害險和一般傷害險之差別在於，家庭傷害險放寬投保年齡至80歲，適合家裡有老人同住的家庭投保。

（3）責任保險
責任保險是指第三人意外責任險，也就是若因被保險人的疏失而引起的意外，造成鄰居、第三人傷亡或財務損失，例如火災發生時不幸延燒到隔壁鄰居，鄰居向被保險人求償時，將由保險公司依據投保金額來支付賠償金。

可依預算和需求投保經濟版與豪華版

目前產險業者推出的居家綜合險，可概分為「經濟版」和「豪華版」，年繳保費從2千元到1萬元不等。以30坪的小家庭為例，如果住宅火險保額為100萬元，「經濟版」的套裝內容只有附加動產火險與第三人意外責任險，年繳保費只需要2,500元；如果預算充足，就可以選擇「豪華型」，也就是再附加竊盜險、天災險、家庭傷害險等，同樣的保額，因為附加險種多，年繳保費則超過6,500元以上。

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保障範圍

◇火災、閃電雷擊
◇爆炸
◇航空器墜落
◇機動車輛碰撞
◇意外事故引起之煙燻
◇救護保險標的物之損失
◇清除受損標的物所生之必要費用。
◇臨時住宿費用

不保事項

◇各種放射線之幅射及放射能之污染。
◇不論直接或間接因原子能或核子能引起之任何損失。
◇戰爭(不論宣戰與否)、類似戰爭行為、叛亂、扣押、征用、沒收等。
◇火山爆發、地下發火。
◇要保人或被保險人之故意行為。
◇由於烹飪或使用火爐、壁爐或香爐通常產生之煙燻。
◇政府命令之焚毀拆除。但因承保之危險事故發生導致政府命令之焚毀或拆除者不在此限。

火災理賠流程圖

火險費率自由化

2009年4月1日起，產險業將全面實施費率自由化，為加強監理，金管會日前去函各產險公司規範，車險「附加費用率」將不得超過保費的35%，住宅火險則不得超過44%，以遏止保險通路佣金不當發放的現況。

產險公司表示，佣金有效控制後，將有助消費者買到更便宜任意車險與住宅火險。 由於任意車險、住宅火險為個人保險大宗，是家家戶戶不可或缺的保險商品，費率自由化帶來降價風潮，將可為每戶家庭省下數百元保費支出。

火險Q&A

何謂臨時住宿費用？
承保建築物因承保事故發生致毀損不適合居住，於修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理費用。

何謂「重置成本」？
指保險標的物以同品質或類似品質之物，依原設計、原規格在當時當地重建重置所需成本之金額。

什麼是實際價值？
指保險標的物在保險事故發生時保險標的物在當時當地之實際現金價值，即以重建或重置所需之金額扣除折舊後之餘額；至於貨物以其保險事故發生當時當地重新取得或製造之成本為實際現金價值，但製造成本以直接原料及直接人工為限。

若火災發生時，如何申請理賠呢？
在第一時間通知保險公司並維持現場，由理賠人員現場清點損失的財物，才能提列損失清單，以及當初的購買成本。理賠依目前市價計算，由於動產屬於折舊後的價值，依現金直接理賠，屋子則依重建成本理賠，但民眾往往立即通知清潔大隊運走燒燬的物品，反而無法估算實際損失，增加理賠的難度。萬一投保火險保額不足時，發生火災時，保險公司則依投保比例賠償。

住宅火災保險中「建築物」及「建築物內動產」的定義為何？
建築物係指：定著於土地作為住宅使用之獨棟式建築物或整棟建築物之一層或一間，含裝置或固定於建築內之冷暖器、電梯、電扶梯、水電衛生設備及建築物之裝潢，並包括其停車間、儲藏室、家務受僱人房、游泳池、圍牆、走廊、門庭、公共設施之持分。 住宅內動產係指：除保險契約另有約定，指被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用、或借用之傢具、衣服行李及其他置存於建築物內供生活起居所需之一切動產。

住宅火災保險申請變更抵押權者需要具備的文件？
若為被保險人本人：保險單正、副本、被保險人印章、債務清償證明。 若為代辦者：保險單正或副本、被保險人身分證正本及印章、代辦人身份證正本及印章、清償證明。

已有向銀行貸款而保的火險，保戶是否就不必再加買火險？
需視銀行貸款金額與財物實際價值是否相當來作考量。 如：劉小姐因以房子向銀行貸款50萬元，而向保險公司投保50萬元的住宅火險，但劉小姐的房子造價需100萬元，此時劉小就應自己再加買火險，否則就有不足額保險情形。

住宅發生火災，只理賠建築物損失？燒壞的家具是否可以獲得理賠？
按現行住宅火險保單，除建築物可理賠外，屋內受損之動產亦可在建築物的保險金額30%，最高50萬元範圍內獲得理賠。 如：徐小姐保200萬元住宅火險，發生火災時，除建築物損失可獲理賠外，保險公司還會賠償動產損失，金額在50萬元內。

火災煙燻造成牆壁有臭味，可以請求保險公司理賠修復費用？
牆壁因火災的濃煙燻污或有臭味，可以向保險公司申請整理費用。

清除火災現場的費用，是否可以獲得理賠？
住宅保險對於清除火災現場所需費用是可以獲得理賠的，但加計財物損失之理賠金，不能超過保險單之保險金額。 如：陳先生保家具火災保險金額80萬元，不幸發生火災事故，財物損失之理賠金75萬元，清除費用8萬元，保險公司最多賠80萬元。

火災發生後，應在幾天內向保險公司提出理賠申請？
為避免保戶對財物損失之舉證困難，應在發生火災後5日內通知保險公司。

發生意外責任保險的賠償責任時，被保險人應如何處理？
1、應於被保險人受賠償請求後五日內通知本公司。
2、立即採取必要合理措施以避免或減少損失；必要時應先進行法律程序，以保護其應有之權益。
3、於知悉有被起訴或被請求賠償時，應將收到之賠償請求書、法院令文、傳票或訴狀等影本送交保險公司。
4、保險公司認為必要時，得要求被保險人提供有關資料及文書證件，或出庭作證、協助鑑定、勘驗、或為其他必要的調查及行為。

自己的房子被隔壁的火災延燒，可以向保險公司申請理賠嗎？
可以，但需將對起火戶的賠償請求權轉讓保險公司。 如：陳先生的房子因鄰居徐太太煮食不慎引發火災所波及，造成屋子內被濃煙燻黑，此時陳先生直接向徐太太求償，亦可向其投保的保險公司申請理賠，然後再由保險公司向徐太太索賠。

如果為房子多保一些火險，火災發生後的賠償能變多嗎？
財產保險是以補償損失為原則。 如：陳先生的房子造價是250萬元，其向甲產險公司買500萬元火險。火災發生後，陳先生的最大可能損失是250萬元，甲保險公司最多僅會賠償250萬元。

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