你買的保險，保險嗎

保險呢？保險有那些種類？到底自己已經買的保險其保障是否恰當、不足或過多？有沒有一個建議量？
二十年前，一般人碰到賣保險的，都說：「保險？有了呀！」，雖然那時候一般人所擁有的保險大都是勞保、農保或公保；二十年後的今天，再碰到賣保險的，同樣說：「保險？有了呀！」，此時確實每人手上都有好幾張商業保險（國泰、新光、南山、富邦、中壽…等）。

事實上根據財團法人保險事業發展中心統計至2009年底，台灣目前投保率已達205%，亦即平均每個人已購買了2張保單，不過，這是指壽險保單或年金險保單的平均值，若加計一些單獨購買的意外險、醫療險或團體保險，每人所擁有的保單數量肯定更高。

只是你買的保險是否保險？

人吃五穀雜糧，現代人在意的不再是有沒有吃飽？而是營養是否均衡！依行政院衛生署提出，成人均衡飲食建議量如下：

那麼，保險呢？保險有那些種類？到底自己已經買的保險其保障是否恰當、不足或過多？有沒有一個建議量？

「壽險寶寶」無疑是一個很簡單並可快速檢視自己的保險是否完整的方法：

◎頭：代表的是壽險保障。有些風險必然會發生，例如死亡，只是不知何時而已。而若不幸活得太短，可能會讓親人的生活發生問題，例如尚有房貸、小孩年幼、父母需照顧、或是家庭的另一半沒有工作等等，那麼就應該要投保壽險。但是要買多少保額，負擔多少保費才恰當？目前最常用的指標大概是「雙十定律」，即規劃的保險額度是家庭年收入10倍；總保費支出則為家庭年收入10％。

◎左右手：代表的是賺錢的能力，即投資理財的保險。保險亦是金融理財重要的一環，根據個人的財務目標、風險等級與對風險的承受度，目前已提供的有確定保本的儲蓄險、為未來退休規劃的年金保險、及與投資重度連結的投資型保險等。至於額度則視自己對未來理財目標而定，再依年金現值、預定報酬率來規劃保單。

◎身體：肚內有五臟六腑，代表的是健康醫療保險。雖然台灣有舉世公認最好的健康福利–全民健保，但受限於政府財力，難以全額負擔所有醫療費用。消基會保險委員會委員-淡江大學保險系副教授林麗銖指出，民眾本來就不應該對政府保險期望太大：「它本來給的只是基本的保障。」因此商業醫療保險應運而生。目前市售醫療險分為一般住院醫療險、手術津貼醫療險、重大疾病保險、防癌保險、長期看護保險等。而醫療保障到底要買多少才夠？事實上在各項保險產品中，醫療險的保障額度是最難估算的，因為每個人對醫療品質需求與未來可能會發生的疾病都不同，難以一體適用。在此只能建議依據自己可能會去的診療院所查詢，一般住院可能產生的費用，及自己的健康狀況與家族病史來決定。不過，依實務經驗來看，若有能力，醫療險的保障額度應盡量買高。原因是因為許多疾病的醫療費用長期支付下來將是個無底洞，更重要的是，一旦疾病發生，想再去找保險公司買醫療險，所面臨的可能就是拒保或加費承保。

◎左右腳：代表的是意外事故，即意外身故及殘廢保險、意外傷害醫療保險、骨折險、失能保險等。意外險是保障因「出乎意料之外」的事故而導致的風險（保險公司對意外的定義為「非因疾病引起的即是意外」），只是因伴隨意外而來的醫療費（例如骨折，一般住院醫療險是沒額外給付）或是殘廢，其影響家庭經濟頗重，尤有甚者，因失去工作能力導致沒工作收入，此時，除了意外醫療險，失能保險亦將會是很好的依靠。原則上意外險是所有保險中最首要、最基本應有的保障，尤其是年輕人或高危險工作者。至於意外險保額會設定為壽險的２－５倍。不過，要注意的是，意外險的保費高低是依據職業等級，與性別及年紀無關。因此如果工作轉換導致職業等級變更，務必要通知保險公司，才不會多繳保險費或要理賠時被打折給付，而引發麻煩的保險糾紛。

保險有買是比沒買好，但千萬不要以為買了保險，什麼都會賠（請參考本人另篇文章–「保險三不賠」）；也不是保險一買定終身，從此不再去調整。保險必須隨著人生各階段不同而進行檢視與調整，在衡量自身的能力與需求後，決定出當下最合適的保險組合。