保險加信託 保障更周延

【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】

國人購買保險的情況普遍，銀行業者指出 ，投保戶可透過「保險加信託」，免去可能因高額保險金而被人覬覦的道德風險，「金錢型保險金信託」便有助投保人保障資產。

銀行業者分析，傳統「保險金信託」，是先投保保險、再辦理信託，但可能會有保險金遭中途攔截，或信託契約中途終止等問題。

例如父母身故後，保險金受益人子女在未成年時，萬一監護人想爭保險金，或子女成年後想把錢全部領走，都有權去銀行中止信託契約，這筆原本想用來照顧子女生活開銷的保險金，就可能被外人拿走，或被子女揮霍一空。

銀行主管指出，近年市場有一種「改良型」的保險金信託，可更有效貫徹信託契約委託人當初意志，稱為「金錢型保險金信託」，一旦透過這種「既是保險給付、又是信託財產」的財務安排，任何債務人都不能強制執行，國稅局也不能假扣押。

換句話說，不管發生任何事，那些已進入信託帳戶的保險金，都可以百分百確保會用在客戶或家人身上，是相當安全的資產。

錠嵂保險經紀人公司指出，「金錢型保險金信託」迄今已成交上千案，顯示信託並非富人的專利。錠嵂副總經理劉惠仙指出，這個模式是四年前與會計師共同研究出來的，客戶群從早期的有錢人，如今已擴及一般消費者。

劉惠仙表示，金錢型保險金信託可以彌補保險金信託的不足，不管委託人活著還是身故，都沒人可以變動當初指定處分保險金的方式。