幫小孩買保險

「不要讓小孩輸在起跑點上」這句不知何時開始的廣告詞，透過媒體大量播放，一直牽動著廣大父母呵護小孩的心。給小孩好的成長環境、學才藝、買好東西、吃營養飲食…，總而言之，只要負擔得起（有時會超過自己能力），就是要提供最好的給孩子。

需要幫小孩買保險嗎？

從經濟層面來看，小孩在家庭中，是花錢的角色，從奶粉、尿布到安親班、才藝班，樣樣都要錢。但倘若小孩不幸發生事故，除了精神層面外，對於家庭經濟並不會帶來危機。只是小孩若不小心有病痛，產生的醫療費用，卻可能是花更多錢的開始，對一般家庭則是一沉重負擔。因此，小孩雖不是家庭的主要經濟來源（當然啦，極少數的超級小童星是例外），就保險的功能與意義上，仍需妥善規劃保險，只是其與大人的保險規劃是有差異性的。

小孩保險怎麼買？

投保順序：先保大人後保小孩

父母是小孩最好的保險。如果父母只幫小孩買保險而忽略自身保障，那麼一旦出險，孩子的保障也隨之化為烏有。所以在投保順序，應先保大人，再保小孩。而在父母間選擇的投保主體也應該以誰為家庭收入主要來源為保障的重點。至於中低收入家庭保費預算有限，更應該著重注意這一問題，宜善加規劃低保費高保障的保險。

醫療險為小孩保險首選

一般而言，小孩子的身體機能發育不完善，抗病能力較弱，並且現在一些原來在成年人中發病率較高的疾病，已經呈現低齡化發展趨勢。而在投保時，若有了既往症（身上已有的疾病），投保難度會提高。因此醫療險要買得早、買得好，在小孩萬一有疾病狀況發生時，不至於影響家庭經濟又可以善用較好的醫療資源保住小孩，以免以後產生遺憾。

至於醫療險怎麼買？要不要買終身？最主要考慮的是自身經濟狀況，畢竟小孩長大後，其可負擔自己的未來，為人父母毋需過度憂心；而且現在與未來在醫療形式與費用上都有顯著差異，動態式的調整保障計劃，是每年必須做一次的保險體檢。

醫療險首選是一般住院醫療，至少因任何疾病或意外住院都有所補貼，避免造成家庭經濟重大負擔。若有更佳的經濟能力，可再依次考慮防癌險、重大疾病險、手術型保險等。

意外險買不買？

小孩子生性好動，自我保護意識和能力又較差，所以意外險原是父母最愛幫小孩買的險種之一，約占兒童新契約保費收入的2成左右，但事實上發生意外後，除了為家庭帶來巨大的精神痛苦外，並不會對家庭經濟有太大影響。在保險法第107條修正案（註）通過後，已大大降低意外險上的需求。只是意外險的保障中，除了身故理賠外，更多的是殘廢、意外傷害與骨折醫療，且意外險的保費並不高，建議搭配一般醫療，萬一小孩意外受傷，才會有全面性的保障。

壽險要不要預先規劃？

依目前法規，15足歲之前的壽險亳無保障效果。有些保險公司特規劃階梯式保額規劃，即15足歲前符合法令規範，15足歲後即刻提高保額，享有倍數的保障。只是回歸投保本意，父母應無需為小孩購買高額壽險保單，畢竟保費亦是一筆長期且不小的支出，需量力而為。

小孩教育金與儲蓄險

事實上教育金相當於多個目標年期的儲蓄險。在前述的醫療與意外的保障規劃後，是可考慮的一種保險。雖然其投資報酬率不高，但具有無風險、有確定性、強迫儲蓄等的功能，父母可衡量自身家庭理財規劃與能力後再決定之。但如果是以投資型保單來規劃教育金，則必須有更多的理財專業與財富管理能力。因為在規劃投保型保單時，都會有預期較高報酬率（例如，每年８%的年複利投資報酬率），但投資風險是存在的，未來若發生獲利不如預期，其至是虧損，得需要有替代解決方案。

運用保險做資產轉移？

保險法第107條修正案雖然刪除死亡險的給付，但卻少了壽險額度的限制，亦即高資產者可趁小孩未滿15歲時投保高額壽險或投資型保單，只要每年保費不超過遺贈法規範的上限（父母贈與小孩每年每人最高金額220萬元，合計440萬元），就毋需繳納贈與稅，一方面為小孩儲存教育金，另一方面亦可提早做稅務規劃。

要花多少保費？

一般專家常建議，保費支出莫超過年收入的10%（若是資產轉移、儲蓄險與投資型保險的規劃則另計），但需注意的是，應以全家人的保費支出總和與全家庭總收入來計算，否則每個小孩保險保費都是以自己10%年收入來規劃，那麼家中若有3個小孩，再加上自己的保險，合計40%年收入的保費支出可能會造成未來保費無法續繳的窘境。

胡適先生提到保險時說過：「保險的意義在於今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備」。幫小孩買保險已成為很多父母的共識，因此上述提出建議，希望能讓父母可以免除為孩子挑選保險的頭疼問題。

註：保險法第107條修正案，基於道德危險防阻考量，15歲以下兒童投保「有死亡給付」性質的險種，例如壽險、意外險，若發生理賠，壽險公司得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。