從財務需求看保險

過去購買保險，有很多人不清楚自己到底買了些什麼？一旦風險發生，才驚覺保障不夠。幾乎每家保險公司都會推出「財務需求分析系統」，業務人員實務上使用的並不多。許多業務員為了成交，使得銷售過程無法參照公司訓練時的標準銷售流程。
在此提供一套精簡有效的「財務需求分析」方式，希望可以有效協助從業人員在實務上的使用。「財務需求分析」區分為四部份：保障需求、退休金需求、教育金以及租稅需求。

保障需求
人生的豐富性與精采度，是可以創造的，但是風險的存在，卻是不可輕忽的。每一個人都應為所關愛的家人，事先做好妥善的規劃。首先就「風險保障」來看，我們必須考慮的問題如下：

1. 生活費用：家庭主要經濟來源者，突然有一天發生意外，家庭成員的基本生活費用，將由誰來支付呢？
2. 房貸房租費用：「家」是家人聚集、休憩的場所，也是子女安心成長的場所。但如果家中主要經濟支柱發生意外，誰來支付房貸或房租？
3. 教育費用：為了讓子女不會因為經濟原因而中斷學業，按原先計劃完成預定的教育程度，其各階段的教育費用究竟需要多少呢？
4. 醫療費用：突發的狀況使您需要住院治療時，首先您將面對收入中斷，同時要負擔大筆的醫療費用。若無事先的準備，您與家人將束手無策。
5. 養老費用：台灣人口結構老化結果，想要在退休之後，過著經濟無虞的生活，已不再是件簡單的事，必須事先做好具體的準備。
6. 父母孝養金：父母曾經那麼含莘茹苦的養育我們，如果有一天，當我們不能繼續奉養父母時，我們是否希望父母的晚年生活，仍然有保障呢？
7. 最後費用：不管型式如何，人們遲早必須面臨死亡，萬一您現在就需要面對這個問題，您知道您心愛的家人，在失去摯愛的您時，還要面對沉重的相關負擔嗎？您想過喪葬費用、最後疾病醫療費用及未付清的帳單等等，會是一筆多大的開銷嗎？
8. 遺產稅準備：您希望把錢留給親愛的家人還是國稅局？為了能完整的移轉財富給親愛的家人，需事先有所規劃。

以上這些，您都準備好了嗎？

三種方法檢視保障額度
1. 生命價值法：估算在正常情況下，於工作生涯中所能創造的經濟收入總和。
應投保金額 ＝（年所得）×（預定退休年齡－目前年齡）
2. 家庭需要法：當事故發生時，家人欲維持生活水準所需的費用，作為其經濟價值。
應投保金額 ＝ 家庭保障需求 － 已有保障準備
3. 倍數法：以簡單倍數做算出欲留給家人的準金，並以不留下負債為目標。
應投保金額 ＝ 年所得 × ( 5-15倍) ＋貸款金額

家庭需要法
最普遍使用的是「家庭需要法」。揚棄複雜的分析系統，精簡成四部份來為客戶分析規劃：

1. 家庭生活準備金
假設每個月開銷約:50,000元，準備5年
每個月給父母親孝養金:10,000元，準備5年
共計：3,600,000元

2. 子女教育費
假現有2個小孩，需培養至大學畢業。
3歲：2,760,000元
8歲：1,700,000元
(根據一般教育費用統計)
共計：4,460,000元

3. 現在負債或貸款
房屋貸款：200萬元 (尚未清償之貸款餘額)
其他貸款或負債：0 (假設無其他貸款)
共計：2,000,000元

4. 已準備之資金
a.勞公保理賠金
月投保薪資：43,900元，預估可領1,536,500元
(假設以35個基數來計算)
b.已投保之壽險保額：200萬元
(累積已投保之各家壽險保額)
c.可運用之動產：80萬元
(例：現金、存款、股票、基金…等，但不含自住房屋總值)

5. 保障需求之缺口
家庭生活準備金+現在負債或貸款+子女教育費-已準備之資金=5,723,500元

透過財務需求分析找出缺口後，專業的從業人員即可提供相關的解決方案：

透過現有的保險商品，根據客戶的情況，提供最佳的建議參考。

以上是專業且實用性的精簡銷售流程：
『保障觀念溝通』à『個人財務需求分析』à『找出缺口』à『提供解決方案』à『建議最適產品』