投資型保單好入手

壽險業者看準下半年低檔投資時機，最近陸續祭出「低費用率」及「低投資門檻」保單，藉以搶攻有保額需求、預算有限的年輕族群，投資型保單儼然成為基金、銀行業者的一大勁敵。

據壽險公會統計上半年業績，投資型保險商品初年保費收入649.53億元，較去年成長7.1％，買氣有所提升。為搶攻市場，不少壽險業者就降低保單投保門檻及費用率。

一般說來，單筆投資國內共同基金最低金額是1萬元，若透過定期定額方式，投資最低約3000～5000元；海外基金門檻更高，單筆最低通常要5萬元，定期定額也至少要5000元。

相較於此，包括保誠、中國人壽所推出的投資型保單，每月最低只需繳交1000元保費。中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志表示，據人力銀行調查，新鮮人平均薪資水準落在23000元左右，建議月繳保費以月薪1卅10、保額為月薪10倍來規劃。每月2、3000元保費投保投資型保單，就能買到足夠保額。

主攻銀行保險通路的壽險業者，則是祭出低費用率策略，犧牲銀行通路佣金，將費用率降至每年2％以下，若投保20年，費用率也僅40％，相較於傳統變額萬能壽險前5年130～150％的高費用率，確實極具優勢，更是其他以業務員為主力銷售部隊的公司所難以跟進。

第一金人壽總經理林元輝表示，過去民眾在購買變額萬能壽險這一類型的投資型保單時，因為所繳保費大部分的比例均花在壽險成本上，在購買的前5年，能直接投入投資部位的金額其實相當有限。

他指出，一般投資型保單可分兩大類，一是具有壽險保障部位變額萬能壽險，另一是單純為年金平台的變額年金險。前者因有壽險保障，保戶繳交保費得先扣除壽險成本及費用率，所餘資金才會投入至投資帳戶進行投資；至於變額年金商品，不具有壽險保障，所以保費費用率較低，平均僅約1～3％左右。

之前市面上就有後收型保單不過，這類保單較前收型多了「保單管理費」和「提前解約費」，適合中長期保戶。至於變額年金險的費用率雖較低，但沒有壽險保障，較適合保障充足、較注重投資理財功能的退休理財族。

2010-07-22 01:04 工商時報