醫療險該如何買？

天助自助者，若在自己有能力時，透過醫療險轉嫁『因病而貧』的風險，當意外或疾病來襲，自己即可安穩度過危機…
「有了全民健康保險，為何還要買醫療險？」這是許多人在被推銷商業醫療險的疑惑。

健保真的令人失望嗎？消基會保險委員會委員、淡江大學保險系副教授林麗銖指出，民眾本來就不應該對政府保險期望太大：「它本來給的只是基本的保障。」

「二代健保，全民更好」，政府大力推薦二代健保，醫療險是否可以就不用買？或是可以降低醫療險的保障額度？

「二代健保」是全民健康保險法修正條例俗稱，有別於民國84年首度開辦的全民健保制度。是政府邀集多位專家數年研擬，為解決健保問題與財務狀況，提升醫療品質與效率，擴大保費徵收基礎，符合社會公平原則，故立法實施的新版全民健保制度健保法案（俗稱二代健保），本法案於100.1.4立法院三讀通過，預計101年實施。

雖然這陣子的爭議大都是屬保費繳交多寡方面，尤其對於非固定薪資者及公司老闆；但對於普羅大眾的鉅大影響，卻是住院診斷關聯群（DRGs）支付的變革。

DRGs 支付制度和先前論量計酬制度最大的差別，後者是依據醫院的服務量給予報酬，通常是報多少給付多少；前者則是根據臨床醫學的治療現況，把住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別等，及出院狀況等條件，將病患分為不同的群組，給予定額給付。

這變革也確實讓已買醫療險的人，得重新檢視原來保障計劃；而未買醫療險的人，亦需好好考慮自身的需求，是否需要或需要何種保險規劃。

上表之說明有些看似矛盾（例，住院日額給付額度要減少或增加？），但實務上，一個人生病還真半點不由人，因為不同病因、不同醫院可能就有不同結果，如何是好？

首先溯本清源，先了解人們為何買保險？因為人的一生中面臨兩項不確定的事，使他或他的家人面臨經濟危機：

1.死亡無法預知：如果在退休前死亡，依靠他而生活的家人，可能馬上陷入生活困境；如果退休後活得很久，他的積蓄或退休金可能不敷漫長生活所需。
2.健康情況無法預知：生病與意外傷害非人所能預知。一旦健康受損，除了喪失工作收入外，也可能支出龐大醫療費用。保險雖然無法幫助人們避開病與死，但是卻可以減輕這兩項事件所帶來的財務衝擊。

健保雖然為國人提供非常好的基本醫療保障，但仍有四大風險缺口得靠自己補足：

1.病房費差額：有時是健保房不足、有時是要提升住院品質。（各大醫院升等病房應補之差額請參考下表）

2.高貴藥材、新型醫材不給付，或自費負擔較重。
3.收入中斷
4.看護費用。

因此有買醫療險的人，除有能力住較好的病房，不須籌措病房差額的費用外，在醫療方面，還有許多健保不給付或須自費負擔的項目，例如：指定醫師費、特殊用藥、醫材、看護費等可由商業醫療險來給付。至於非醫療方面，例如因生病無法工作的損失，健保也未給付，此類損失亦可由保險來補足。

但醫療險種類那麼多，有必要全買嗎？當然必須衡量自身情況而購買。依保險的類型與費用，建議規劃順序如下：

1.適當提高住院日額：支付病房費差額、看護費用與收入中斷之補償費用。

2.提高實支實付醫療：支付住院醫療及高貴藥品、新型醫材等自付額，降低自費負擔。

3.加購手術醫療險：支付住院及門診手術之龐大費用。

4.增加重大疾病與癌症保障：增加一次性給付的醫療險額度，提高治療品質，應付龐大醫療支出，避免生活陷入困境。

5.善用儲蓄還本與投資理財商品：提高退休與生活風險準備金。

曾聽聞聖嚴法師過去因憫念『因病而貧』的眾生，籌措經費而興建慈濟醫院。但天助自助者，若在自己有能力時，透過醫療險轉嫁『因病而貧』的風險，當意外或疾病來襲，自己即可安穩度過危機，不為他人與自己帶來麻煩，或許也是一項義舉或善舉吧。