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可買大陸的保險嗎?

隨著兩岸經濟合作框架協議(ECFA) 之簽訂,兩岸之各大保險公司無不磨拳擦掌,準備在對岸大顯身手,畢竟對台灣保險公司而言,代表的是100倍台灣規模的潛力市場;而陸資保險公司若可在台灣設公司,則具有高度發展的象徵性意義。

對於一般台灣人而言,要不要買大陸的保險,亦成了坊間的一項議題。由於人民幣的利率高於新台幣,且存在升值空間,加上現階段許多人來往兩岸頻繁,尤有甚者,一些人已常駐在大陸,那麼適合買大陸的保險嗎?

事實上要買那兒的保險,必須注意二大關鍵因素:一.長期居住地;二.資產集中地。

不少人有在美國留學經驗,留學時,一般都會購買當地的醫療保險,但不一定會買一般壽險(例分紅保險、儲蓄險等)。主要考慮的是實際需求與理賠問題,因為美國的醫療費用頗高,台灣保險公司推出的醫療險額度遠不及實際需求,再加上理賠程序的複雜度,因此一般傾向於購買當地保險。但對於一般壽險商品,由於資產都在台灣,且要保障的對象也在台灣,再加上匯率變動因素,因此是回台灣購買居多。

是否買大陸當地的保單,仍得先以上述兩大因素為考量重點。而且要注意的是,若要購買大陸的保險,必須在大陸內地親自為之,不得在台灣購買,因為台灣尚未開放大陸保險公司的保單在台灣販賣,如果銷售,視同「地下保單」,因為沒有經過國內保險業者引進代理,自然更沒經過金管會保險局的核准,因此如果出了爭議,需要理賠時,可能得要自己越洋打官司。

如果已長期在大陸,若真需要購買大陸的保險,恐得先了解大陸的保險與台灣的差異,以免花了大錢,卻得不到應有的保障。

大陸的保險目前雖呈現百花爭鳴百家齊放,但事實上相對於台灣,仍處初始起步發展階段。保險業最重的管理法規「保險法」是1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過才開始實施。而因兩岸交流頻繁,除保險法外,公司基本法(業務員管理辦法)、保險商品設計、業務員培訓、競賽激勵辦法等,都看得到台灣的影子。只是大陸的各項發展都屬「跳躍性發展」,因此現在大陸的保險與台灣已存在許多差異。

目前大陸已開業的保險公司共有115家,為台灣的兩倍(如下表),業務員更是高達300萬大軍,為台灣的十倍。

資料來源:2011/1台灣保發中心、中國保監會

在如此蓬勃的發展環境下,與台灣保險業較大的差異列舉如下:

1.保險公司分類:除了一般的人壽保險公司及財產保險公司外,另有養老保險公司及健康保險公司,顧名思義,前者主要針對養老金之保障規劃與投資管理,尤其是企業退休年金;後者則專注在醫療保障方面。在此專業的保險公司中,發展不少高度創新的保險商品。

2.醫療險:由於兩岸醫療管理問題,因此大陸的醫療險大都有「自負額」的規劃,即在一定額度內由保戶負擔,超支部份才由保險公司負擔;或是一定比例由保戶負擔,保險公司只給付其要負擔的比例。

另外,因有專業的健康保險公司,在其醫療商品中,出現一些在台灣並不多見的商品,例如,牙科管理式醫療保險,牙病治療和美容首次可由保險公司買單;另有眼科治療保險、體檢費用醫療保險等。

還有在不同醫院也有不同的理賠額度,依申請的醫療項目與醫院,給付額度可能只有申請理賠金額的50%或80%,住院前可得詳加瞭解。(例,保單條款可能註明:重點醫院和中國大陸二級以上公立醫院100%賠付,其他醫院60%賠付)

3.意外險:大陸現在流行在網上買「保險卡」送人當禮品。在台灣的保險需由要保人及被保險人親自簽字,保險合約才生效,但在大陸許多保險公司,可由一般人先行購買「保險卡」,再交由被保險人根據「保險卡」的號碼及個人資料上網登錄後即生效。

4.重大疾病保險:在大陸通稱為「大病險」,除了一般傳統的大病險外,後來也推出不少「分紅類大病險」。另其定義的「重大疾病」項目遠比台灣還多,涵蓋項目多超過二、三十項。

5.投保優惠:台灣保險行業規範規定同一商品無論在何種通路購買,其費率是一樣的。但在大陸,若是網上購買,最多還達三折的優惠(甚至保險公司官網即已設置電子商務,可網上投保),投保前可多注意。

6.投資型保單:在大陸通稱為「投資連結商品」,簡稱「投連險」,自1999年中國平安保險公司甚至比台灣更早推出第一個投連險開始,各家公司如雨後春筍般在市場上湧現。只是與台灣投資型保單最大差異在於投資標的選擇。在台灣的投資型保單大都連結海外基金,由保戶自行選擇搭配;在大陸則都探用「全權委託」的方式,只讓客戶選擇指數型、激進型、混合型、債券型或貨幣型帳戶。但由於專業性差異,其績效好壞相差達50%,投資者不可不慎。

7.年金保險:除了投資標的差異外,生存金返還年限越縮越短,10年、5年、3年、1年至保單生效第100日開始給付生存金的產品都有,甚至已有保險公司推出猶豫期過後即返還基本保險金額的9%。

8.附約續保:台灣附加在長年期保單的附加險(例如,意外險與醫療險)都可保證續約;但在大陸許多保險都沒有此明文規定,即一旦在保險當年度發生理賠,下一年度可能被剔除在保單保障範圍內。

其他還有,繳費及理賠金當然都會是人民幣,對於非移民的保戶,並不那麼方便,因為錢可能無法直接匯回台灣。而一般大陸的保險商品保障額度都較台灣低,要買到自己需要的保障額度,可能要多詢問或是回台購買了。

申請理賠程序作業方面,大陸保險公司,並不一定都是全國性的服務,許多各省保險公司,對於事故發生的地點有所限制,因此有意投保的保戶,最好在保單契約書中詳細閱讀注意。

在稅負方面,大陸地區的所得稅及遺產、贈與稅,與台灣都有所不同。因此若真有需求要在大陸買保險,除依據個人資產需求外,對於當地法令仍需要仔細評估。

目前兩岸保險業交流頗為頻繁,許多專業的保險顧問,甚至都已取得兩岸保險的相關證照。如果一般人不明確在大陸買保險是否合適,詢問兩岸保險專業人士,是必要性的作法,免得買了保險卻不保險

黃 仁典

現職:「賀柏企管科技顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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