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居家險

擁有一個甜蜜的家,是許多人最大的夢想,當您一點一滴、與心愛的人共創美麗家園之際,您可願意因為忽視了應有的居家保障,而留下莫大的遺憾?
提供您個人與家庭到人身、財產的安全,保障您的「家」在天災(地震、颱風及火災)與人禍(竊盜、爆炸及縱火)等各種災難圍繞的環境中重獲新生。

什麼是居家險?

舉例來說就是當火災發生時,如果您有投保火險,那麼只有保障“建築物”本身因火災而導致的毀損,至於建築物內的傢具、家電、衣物等“動產”,以及家庭成員的人身安全,則沒有在保障範圍內,必需投保居家險,才不會讓自己辛苦一輩子的積蓄,在一場天災人禍中化為烏有!

根據產險公會的統計,在火災事故中,“動產”損失的金額是建築物的5倍,也就是說,火災中受損最嚴重的是動產,其次是人員傷亡,最後才是損及建築物。因為目前多是鋼筋水泥建築,除非燒個3天3夜,才有可能達到建築物全損的理賠標準。

而且房貸戶投保的住宅火險,理賠對象第一順位是擁有房屋債權的銀行,而不是受災戶。至於強制性的地震基本險,債權銀行也是先拿走理賠金額的6成,其餘4成才是給受災戶,做為重建家園的基金。因此,基本的住宅火險與地震險,都很難彌補住戶的財產損失。

因此投保居家險守護您的家園,針對住家常碰颱風、火災、地震…等災害、意外給予房屋、動產保障。

居家險如何規劃?

消費者在進行居家保險規劃時,可以從以下的3個角度評估:

1.保額是否足以填補損失?
火險保額是依照產險公會制訂的「台灣地區住宅類建築造價表」來計算,以台北市12層樓30坪住宅為例,每坪的統一造價為7萬元,因此保額為:30坪×7萬元=210萬元。還可以加上裝潢成本,目前一般的裝潢行情價為每坪2萬元,則可以再增加60萬元的保額,也就是規畫保額為270萬元。如果是豪宅或是頂級裝潢,屋主可與保險公司另行協議裝潢費用的計算方法。

2.保額是否太高或是保障項目不需要?
火險的建築物保額計算,只需要估算建築物的本身價值,並不需要把土地價值納入。因為建築物會燒壞、土地燒不壞。此外,高樓層或是地勢較高的住宅,就不需要投保颱風險或洪水險,因為發生的機率很低。

3.對於家人會面臨的潛在風險是否評估完整?
很多人對於居家險的概念只想到要保障自己的建築物和動產,常常忽略了家人的安全,還有一旦發生災難若不幸波及別人,必須負起的賠償責任。因此第三人意外責任險,也應列入考慮。

套餐型居家險大小意外通通保

住家面臨的風險除了火災、地震之外,還有颱風、竊盜、電擊、人員意外跌倒等。這些意外事故雖然可以透過單一保險獲得保障,例如颱風險、竊盜險、家庭傷害險等,但是這些單一產險如果都要個別投保,加總起來的保費也相當可觀。 因此,產險業者便將上述的個別險種,組合成為套裝式的「居家綜合險」,1張保單就可以享有多重保障,保費也較便宜。 居家綜合險的保障內容,各家產險公司的包裝方式不同,涵蓋的項目琳瑯滿目,但是基本上至少包含三大類保險:(1)財產保險、(2)傷害保險、(3)責任保險。

(1)財產保險
財產保險保障的事故包括火災、地震、竊盜、颱風等,還有因為這些事故發生後,各種可能需要的災後補助,例如臨時住宿費用、搬遷補償費用、災後清理費,或是臨時生活補助費等。

(2)傷害保險
傷害保險則指家庭成員傷害險,保障對象是家人。當家人於住家內因意外事故導致死亡、殘廢或受傷需住院治療,都在保障範圍內。而且家庭傷害險的被保險人是以家庭為單位,配偶與子女都可涵蓋在內。特別值得一提的是,家庭傷害險和一般傷害險之差別在於,家庭傷害險放寬投保年齡至80歲,適合家裡有老人同住的家庭投保。

(3)責任保險
責任保險是指第三人意外責任險,也就是若因被保險人的疏失而引起的意外,造成鄰居、第三人傷亡或財務損失,例如火災發生時不幸延燒到隔壁鄰居,鄰居向被保險人求償時,將由保險公司依據投保金額來支付賠償金。

可依預算和需求投保經濟版與豪華版

目前產險業者推出的居家綜合險,可概分為「經濟版」和「豪華版」,年繳保費從2千元到1萬元不等。以30坪的小家庭為例,如果住宅火險保額為100萬元,「經濟版」的套裝內容只有附加動產火險與第三人意外責任險,年繳保費只需要2,500元;如果預算充足,就可以選擇「豪華型」,也就是再附加竊盜險、天災險、家庭傷害險等,同樣的保額,因為附加險種多,年繳保費則超過6,500元以上。

黃 仁典

現職:「賀柏企管科技顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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