保險Q&A

只要要保人一直持續繳交保費，那麼保單依然有效，但是，如果國籍改變、住所改變、職業改變等，仍需要通知保險公司。至於繳費方式，現在一般壽險公司有提供例如美國繳交保費的服務，或利用等值美金直接匯回國內所投保的保險公司的公司帳戶。

大部分的人都擁有社會保險，但是社會保險的保障以及給付方式有一定的限制，所以光靠社會保險還是無法擁有完整的保障。例如：健保並沒有老年退休、殘障、死亡的保障，而勞保雖然有生育、疾病、死亡、意外傷害、老年退休跟殘障的保障，但是卻只能應付最基本的需求而已。

所有的保險都會有不予理賠的部分，所以要保人應該在保險前先看清楚保險條例（例如除外責任），以免日後引起糾紛。例如：死亡保險或是生死合險，只要是被保險人在保險期間死亡或殘廢，依契約規定保險公司都需要理賠。但是，只要是有以下的情形之一，保險公司將不予理賠。 1.受益人故意致被保險人於死。 2.被保人於投保日後兩年內自殺。

在買了保險之後，應該要常常將保單拿出來審查一遍，看看是否仍然符合自己現在的需求，當你的原有保險不再符合實際需要時，就有必要再投保。保險應該依照你本身不同的階段需求調整你的保障，例如：單身時因為獨自一人，所以保障不需要太高，但是當結婚或是生小孩後，由於負擔變重，又成為家中的經濟支柱時，所需要的保障就必須加重。原則上，找個專業的保險顧問來審視會是較好的選擇。

保戶在沒有辦法繳保費時可以採取終止契約的方式，也就是解約。但是，解約對於保戶來說一點好處都沒有，雖然不用再繳保險費，但是原來應該有的保障也就通通不見了。所以建議盡量採取其他的變通方式，例如：將年繳改為季繳或月繳，而當有保單價值準備金時則可以採取自動墊繳的方式，或是使用「展期保險」或「減低保險金額」的辦法。 如果連這樣都沒有辦法解決，那麼保險停效後，只要在兩年期限內繳付保費，保單即可復效；復效手續包括體檢，並且在保單停效期間保險公司不負責理賠。

保險種類可以分為四大項：
一.人壽保險： 1.死亡保險：以被保險人死亡為保險給付條件。 2.生存保險：以被保險人生存為保險給付條件。 3.生死合險（又稱為養老保險）：合併被保險人死亡與生存為給付條件。
二.年金保險：於被保險人生存期間或特定期間一次或分期給付保險金。
三.傷害保險：被保險人因意外發生死亡或殘廢給付保險金。
四.健康保險：填補被保險人疾病、醫療時經濟上損失的健康保險。

伴隨國內新保險公司的紛紛成立，業務員大搬風的消息早已是司空見慣，保戶若跟著業務員移轉──將原保單解約換買業務員新公司的保單。一般而言此種轉換都是不利於保戶的。 因為如果是持有保單在頭幾年解約，則主約的部分可拿回的解約金非常有限，因為解約金是隨保單年份的增加而增加，另一方面新購買另一家保險公司的保險，投保年齡還需重新計算保費，大抵而言都會比原公司原保單的年齡之保費貴，所以如果是持有原保單好幾年後才解約，雖一時可領到解約金，但新舊保單因承保年齡之不同所造成的保費長期下來差距更大。

針對你的「需求」為考慮的重點，以下原則可供參考： 依照需求決定適當的保險種類：家人的生活費、是否擁有負債、子女的教育經費、所要求的醫療品質、理財規劃、退休養老等，都是未來可能的需求，可針對各項需求的輕重緩急一一列出順序，加以規劃。 規劃適當的保險金額：保險金額過高會造成保費無謂的支出，過低又會導致保障不足，應該依據自己的需求，決定適當的保額，才是最佳的選擇。 決定適當的保費：應該衡量自己的財務狀況，決定適當的保費支出，千萬切忌因為保險費的支出過高，而面臨保險解約的狀況，這樣就太不划算了，妥善的規劃你的保險計劃是非常重要的。

保險的繳費方式共分為五種：「躉繳（一次繳清）」、「年繳」、「半年繳」、「季繳」、「月繳」這五種方式，到底哪種繳費方式最好、最便宜呢？ 基本上沒有所謂最好的繳費方式，完全是要按照個人的理財狀況而定，若是不善於理財的”月光光族”，則建議以月繳的方式，較能維持保單的持續。

一般人在購買保險時，總是無法依照自己真正的需求購買最適合自己的保險商品，我們到底要如何選擇最適合自己的保險商品呢？ 1.確定自己的需要與目前的風險評估 2.預估若是風險產生後將會發生哪些損失 3.選擇適當的保險金額與自身可以負擔的保費 將這些都確定後再與保險業務員一起討論，將有助於你找出最適合自己的保險商品。

壽險生效期間，依您的繳費方式有不同的起始計算標準：
(1)如以現金或支票繳交保費，則在核保通過後，以繳費日當晚午夜12時起生效。
(2)如以信用卡方式，則以收到授權書之翌日起開始生效。

現代的生活講求快速方便而且網際網路又如此發達，相對的買保險也越來越方便了，現在買保險的管道不但方便而且選擇也多，若是想要購買保險可以透過以下的管道購買：
1.保險公司的保險業務員
2.保險經紀人
3.保險代理人
4.透過信用卡公司保險文宣品投保
5.網路也可以投保
6.銀行也可以購買保險
7.郵局的簡易壽險
多元化的投保管道讓消費者接觸保險的機會增加了，但是要如何選擇最適合自己的投保方式，也是一個很重要的課題。

選擇信譽良好的保險公司，評估一家保險公司的至少要注意以下各項： 1.知名度形象名聲 2.整體業務員專業評價 3.是否穩健經營 4.對保戶的服務是否具體、是否重視 5.理賠效率和處理態度 那麼該從何得知是否符合以上條件？ 首先，要注意該保險公司的經營數據及概況，再聽聽業務員有關該保險公司的經營現況描述，並查視該保險公司是否有誇大不實的商品宣傳，以免買到地下保單或烏龍保單。

保險一定要請保險業務員收費嗎？有沒有其他的方式可以選擇呢？
保費的繳費方式共有：
1.銀行或郵局帳戶自動扣款
2.信用卡自動列入帳單
3.ATM繳款
4.自行至金融機構或保險公司繳款
5.至保險公司約定的超商繳款
6.請保險業務員收費

依照所得稅法規定，保險費可於申報綜合所得稅中扣除，每人每年扣除額以不超過新台幣2萬4千元為限，但需於申報個人綜合所得時採用列舉扣除額方式。另外，被繼承人死亡時，給付其所指定受益人的保險金，在三千萬元以 內，不計入遺產總額。

在購買保險時，由於沒有指定受益人，那麼當林爸死亡時，保險金將會由「法定繼承人」來繼承。 但是，由於林爸並沒有指定保險受益人，所以保險金將必須列入遺產計算中。

所有的人身保險都可以列舉扣除，包括社會保險及商業保險，因此人身保險、勞保、農保、健保、學生平安保險等皆可列入扣除行列。而財產保險的保費並不能扣除，像是住宅火災險、汽車保險就無法列舉扣除。

小傑與小蘭夫婦倆人的收入每月共計８萬元，育有一子小寶14歲，三人每年所需要繳的保險費總共是９萬元，小傑的保險費每年需繳３萬８千元，小蘭每年需繳３萬４千元，小寶每年的保險費為１萬８千元，那麼小傑一家在報稅時可以由保險省下多少錢呢？ 納稅義務人本人、配偶、直系親屬所繳交的保險費，可於申報綜合所得稅時，採用列舉扣除，從綜合所得額中減去。但是，根據所得稅法第十七條第二款規定：「納稅義務人本人、配偶、直系親屬的人身保險費，可從個人所得稅額中扣除，但是每人每年扣除額以不超過新台幣二萬四千元為限。」 所以，小傑一家人的所得稅扣除額，小傑為２萬４千元、小蘭為２萬４千元、而小寶為１萬８千元，全家所得稅總扣除為６萬６千元。

只要是人身保險、勞保、軍公教保險所領取的保險金通通免納所得稅。 而且當被保險人死亡，保險給付在三千萬以內也不需再繳付遺產稅。 營利事業投保團保，每人每月保費超過2000元以內，可以列入員工薪資所得，在申報營利事業綜合所得稅時，可以列報支出。

遺產稅除了要先扣掉779萬的免稅額之外，還有哪些扣除額有可以扣除呢？ 扣除額的項目有： 1.有配偶者，可扣除445萬 2.成年子女、兄弟姊妹、祖父母每人可扣除45萬 3.未成年子女、兄弟姊妹，可按其年齡距屆滿二十歲之年數，每年加扣45萬 4.父母每人可扣除111萬 5.被繼承人死亡前，依法應納之各項稅捐、罰款、罰金及具有確實證明之未償還債務 6.被繼承人之喪葬費用 7.執行遺囑及管理遺產的直接必要費用。