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投資型保單真正的價值

人的一生中本來就會面臨不確定的事,使他或他的家人面臨經濟危機,若從財務需求方面去做分析,目前國人投保或理賠的平均保額明顯偏低,身為專業保險人員雖然無法幫助人們避開危險,但是可以確定的是,透過保險規劃可以協助人們減輕危險事件後所帶來的財務衝擊。

在眾多保險商品中,透過投資型保單可以較有效解決這項問題,理由如下。

一、費用透明化

早期保單的費用是由保險公司制定,其相關費用隱匿未知,在目前資訊日益透明的時代,消費者為免受騙或當冤大頭,最好的方式是少買或乾脆不買,導致平均保額的降低。

雖然投資型保單將讓客戶自負盈虧,但透過專業的服務與規劃,是可以將其風險降到最低,而享有真正的利益。至少相關費用的透明化,可以讓客戶對保險公司信心程度有效增強,進而提升投保的金額。

二、保險成本低

過去的台灣的保險商品規劃大都採用「平準保費」的設計方式,即所繳的保費是剛投保的年齡,爾後保費不因年紀增長而調整;天下沒有白吃的午餐,理論上來說,其保費將因死亡率隨年齡增加而增加,只是至老年時的保費將高得令人望而生畏,為了消除這種負擔上的不便,保險公司透過精算的規劃,設計出每次繳納金額始終不變的方法,避免客戶有保險越繳越貴的感覺。

但「平準保費」也造成在最初數年所納保費有超收情形,即保費較高。保費高當然也就影響購買意願,而投資型保單大都採「自然保費」,即每次繳費僅剛好足夠繳付某一定額保險在某一段期間內所需要的保費,相對於「平準保費」的商品,其保費便宜許多,可以有效的提升購買意願,進而提升投保金額。

三、保額可調整性

過去的壽險商品規劃大都採用固定保額,甚至增額(即隨年紀增長而有不同比率的增加)保額,無論是何種設計方式,其未來的保額皆已預先規劃好了。但我們了解,每個人的一生目標皆不同,其開支會因生涯規劃而有很大的差異。

投資型保單的一大特色即是「變額」,其投保的保額可以調整,如此一來,即可在適當時期規劃出最適合自己的保額。例如在中壯年階段,保額即可規劃高些;隨著年紀增長,保額即可調低。如此量身訂做的保額設計,不僅較能有效符合人生的財務需求狀況,更可因而降低保費支出。

當然,擔心投資型保單淪為純投資的商品,相對於其他金融商品有租稅不對稱的問題;另一方面也要確保投資型保險商品具有一定之保險成分比重,所以金管會保險局自2007/10/1起,開始實施「投資型人壽保險商品死亡給付與保單帳戶價值之最低比率關係」,特別加以規範。

最低比率的計算,是以要保人投保及每次繳交保險費時,重新計算保單應符合的最低比率。因此,投保一段時間後,隨著年齡與保單帳戶價值的變化,為符合最低比率規定,有可能出現,降低保費或提高保費情況。保戶若不願增加保費負擔,也可以選擇領回保單帳戶價值金額,同樣可以達到符合最低比率規定的效果,究竟如何做,應尊重保戶的選擇。

黃 仁典

現職:「賀柏企管顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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