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買保險存錢

「保險可以兼具保障與儲蓄雙重效果」、「保險就是純保障,要儲蓄去找別的管道」。不同專業、不同角度,在保險市場中,永遠會有不同論述。

「保險要先買保障」,這是金管會、學者、保險業務員都會認同的見解。早期的保險產品設計也確實是希望透過大數法則來讓自己在面臨風險後,可以因為集合大眾之力而能夠最大幅度降低其經濟損失。

但保障都買了後,或根本還沒買保障型保險,要透過保險來儲蓄或投資嗎?為何保險公司要推廣儲蓄險?只為了要增加業績嗎?或許可以從不同層面來理解:

市場行銷面
「你好,這份保險可以讓你身故時領回三百萬」、「這份醫療險可以讓你住院時,每日病房費補助二千元」、「若你不幸罹患癌症時,不僅可以獲得一百萬元的醫療補助,每次的化學治療或住院都可以得到額外補貼」、「這一千萬元意外險可以讓你不幸發生意外時理賠一千萬,若只是造成殘廢,亦會根據殘廢程給予不同的理賠金」、「這份失能保險可以讓你不幸因意外事故無法工作時,每個月仍能給付你二萬元」…

雖然現在保險觀念較過去已大為躍進,但依照東方人的傳統習性,見面總談「死、殘、病」是較為忌諱的,因此「保險套餐」因運而生,「還本型醫療險」、「還本型意外險」就成為廣泛行銷方式之一,巧妙的將各類型的保險包裝成套餐,但強調儲蓄領回或投資,讓一般人能接受的講法,雖然多付了一點錢,但錢終究會回到自己的口袋(先不論報酬收益),重要的是,保障型保險也生效了。

成本(利率)面
「儲蓄險相較於銀行定存如何又如何?」市場上在談論儲蓄型保險好壞的方式常根據報酬率計算。求人不如求己,在現代資訊發達的現在,Excel已提供一個相對簡單的計算方式,列舉範例如下:

現在銀行定存利率大約1.3%。根據上表計算出的年利率相比,有高有低。另外要注意的是銀行利率是變動的,從二十年前的10%降到不到1%,現在又回升超過1%。但儲蓄險的利率是固定的,即使你以前在銀行定存利率8%時買到的儲蓄險的年利率是6%,到現在仍是一樣享有6%利率(這些保單也造成很多保險公司的利差損,當然此類保單早就停賣了)。

事實上,儲蓄險不能僅憑計算出的利率而評斷其好壞,因為不同商品,其內含的保障(例如,保障額度、意外保障、醫療保障)與他項成本可能不盡相同。

儲蓄險不同於一般定存,最大差別在於流動性。簡而言之,若到期前想要解約,那麼銀行定存解約時可拿回本金加上打折後的利息;但儲蓄險則是領回「保單價值準備金」,在保單到期前,此金額很難等於所繳的本金總和。

人性面
長期儲蓄考驗人的意志力與人性。錢放銀行,年期短,很有彈性,但很容易領回後被挪作他用;且因為解約損失不大,也就常常中途變節。

若是購買儲蓄險,因為大都為中長年期的合約,較易達成當時規劃的理財目標。因此在長期的理財規劃(例如,退休)中,儲蓄險是一項廣被全球拿來運用的理財工具。

想當初我退伍時,在懵懵懂懂的情況下也買了郵局6年期儲蓄險,雖然後來在精心比較後,錢放銀行定存會划算些,但在我先前生活花費沒有節制的情況下,郵局的那筆滿期金,竟也成為他項投資的第一桶金。

保險商品千百種,事實上沒有絕對的好商品,但也沒有絕對的壞商品,商品適不適合自己最重要,尤其重要的是衡量自己的經濟能力。總之,保險是要經過規劃的,必須依照不同人生階段調整,也要考慮自己的投資屬性,才能因應各階段的理財與保障需求。

黃 仁典

現職:「賀柏企管顧問(股)公司」總經理。
專長:1. 資訊軟體開發整合服務。
   2. 企管顧問暨教育訓練課程開發研究。

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